В данной статье мы рассмотрим наиболее распространенные виды ипотечного кредитования.
1. Целевые кредиты на приобретение недвижимости предназначены для граждан, которые желают улучшить свои жилищные условия. Наиболее популярный срок для подобного вида ипотечного кредитования – 15-20 лет.
Жилье можно приобретать на первичном или вторичном рынке.
Первичный рынок жилья – это объекты, которые недавно были построены и ещё не успели быть оформлены в собственность третьих лиц. Т.е. новые квартиры и дома, купленные у застройщиков.Эти квартиры с наилучшими условиями для проживания, с улучшенным комфортом. В случае строящегося жилья квартира, которая не сдана в эксплуатацию или не передана в собственность, она не может являться предметом залога. И в данном случае в качестве залога выступает право требования на квартиру. Риски банка значительно возрастают, отсюда выше и процент по кредиту. И уже после сдачи дома в эксплуатацию залог переоформляется на квартиру, и банк может понизить кредитную ставку.
Но стоимость вторичного рынка жилья ниже. Это привлекает многих покупателей, готовых покупать жильё в домах, которые были построены несколько десятилетий назад..
Большое значение имеет то,что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже. Предмет обеспечения такой сделки – приобретаемая квартира. В случае выдачи кредита на покупку квартиры на вторичном рынке, банку важно, чтобы у объекта не оказалось других владельцев
2. Кредит на покупку загородной недвижимости
Из-за того,что вместе с недвижимостью оформляется земельный участок, на котором она расположена, данный кредит обходится для заемщика дороже из-за более высокой процентной ставки, более сложной процедуры его получения.
3. Нецелевой ипотечный кредит.
Он выдается заемщику под залог имеющейся у него недвижимости и может быть использован на любые цели, при этом обходится дешевле обычного потребительского кредита. Нередко такой вид ипотечного кредитования используют бизнесмены для пополнения оборотных средств предприятия.
4. Земельная ипотека.
Как ясно из названия,- предметом земельной ипотеки выступают земельные участки. Залог оформляется на участки земли, находящиеся в собственности юридических и физических лиц. Участки, изъятые из обращения, и земельные угодья находящиеся в государственной собственности не являются объектами ипотечных прав.
5. Специальные государственные программы
— Ипотека для молодой семьи, призванная сделать жилье более доступным.Такой категории населения государство предоставляет субсидию, которая обычно составляет 30-38 % от процентов по кредиту. Размер субсидии зависит от наличия детей в семье. При этом нужно быть официально зарегистрированными супругами.
При получении ипотечного кредита на покупку недвижимости предполагается наличие первоначального взноса от 10% до 50% от стоимости объекта недвижимости. Но есть вариант получения ипотечного продукта и без первоначального взноса. В этом случае повышенные риски банк несёт повышенный риск и компенсирует его повышением ипотечной ставки, а также более тщательно изучает доходы клиента и его кредитную историю.
— Ипотека для военнослужащих, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, разработана специальная программа, по которой её участник может осуществить покупку квартиры в любое время в течение трех лет от момента заключения договора, не дожидаясь истечения срока службы.
— Всероссийская программа «Строим вместе»
Программа ипотечного кредитования «Строим вместе» позволяет участникам приобретать жилье с длительной рассрочкой — за счет собственных средств населения. ( часть в общем паевом фонде). Срок такой рассрочки выбирается от 3 до 20 лет, в зависимости от тарифного плана и срока накопления. Когда пай полностью выплачен, залог с недвижимости снимается.
Участники данной программы должны иметь часть ориентировочной стоимости квартиры (это может быть 30, 40, 50 или 60%), затем выбрать подходящую квартиру или дачу. С момента ее приобретения вы можете распоряжаться недвижимостью.
— Социальная ипотека
Основное отличие социальной ипотеки от коммерческой — льготная стоимость квадратного метра жилья. Участниками программы социальной ипотеки могут стать очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий и социально незащищенные граждане, которые не могут приобрести квартиру по программе коммерческой ипотеки.
Преимущество социальной ипотеки также в том, что существуют дополнительные гарантии как банка, так и правительства. Банк проверяет чистоту квартиры, страхует жизнь заемщика и квартиру, а также обязуется сохранить условленную процентную ставку до конца действия кредита.