При выдаче кредита банки теперь обязаны оценивать заемщиков по-новому. Для каждого будут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) и, если большая часть доходов у человека уходит на погашение долгов, новых кредитов ему не получить. Проблемы ждут и поручителей недобросовестных заемщиков. «Фонтанка» рассказывает, как можно избежать ограничений.
С 1 октября при получении кредита в банке некоторых заемщиков может ждать разочарование. Кредитные организации начнут оценивать степень закредитованности потенциального клиента. Будут применять показатель долговой нагрузки (ПДН). Об этом говорится в Указании Банка России от 31.08.2018 N 4892-У.
При расчете ПДН банки будут брать сведения о подтвержденных доходах клиента и данные обо всех выданных ему кредитах в бюро кредитных историй.
Формула расчета ПДН примерно такая: определяется общая сумма платежей по уже взятым кредитам, прибавляется платеж по будущему займу. И определяется, какой процент это составит к среднемесячному доходу за последние полгода.
Если показатель превысит 50 процентов, то риск будет повышенным, и банку придется резервировать под такие займы больше капитала.
Естественно, кредитной организации придется ужесточать для клиентов условия выдачи кредита.
Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.
Например, у петербуржца Петра ежемесячный доход 30 тысяч рублей и действующий автокредит, по которому он каждый месяц отдает 15 тысяч. И он хочет взять еще один кредит на новый iPhone 11, с ежемесячным платежом в 5 тысяч. Но для начала ему надо узнать свою долговую нагрузку. Сложить платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого займа, сумму разделить на доход и умножить на сто: (15000 + 5000) / 30000×100 = 66,7%. То есть долговая нагрузка Петра с новым займом будет уже 66,7%. И это плохой показатель, так как рискованным для банков считается уровень выше 50%.
А если я поручитель?
При расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку он не повлияет.
Есть ли исключения?
В первую очередь заемщиков с высокой долговой нагрузкой: им могут чаще отказывать в получении или рефинансировании кредита. Или предлагать более высокие ставки.
Новые требования не распространяются на льготные образовательные кредиты, а также ипотеку с господдержкой — для заемщиков с долговой нагрузкой не выше 60%.
Как получить кредит закредитованным гражданам?
Можно попробовать увеличить размер подтвержденного дохода. Например, предоставить документы о сдаче в аренду квартиры, подработке или любом другом доходе. Также можно привлечь созаемщика — тогда при вычислении ПДН будет использован суммарный доход. Можно попробовать рефинансировать кредиты под меньший процент — тогда уменьшается размер текущих платежей, а ПДН улучшится.
Получение микрокредита
На них новые правила тоже распространяются. С 1 октября 2019 года микрофинансовые и микрокредитные компании при принятии решения о предоставлении потребительского займа от 10 тысяч рублей и более тоже будут обязаны рассчитывать значения ПДН по каждому заемщику. Если показатель будет превышать 50%, МФО будут нести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа (65% начиная с 1 января 2020 года).
Решит ли это нововведение проблемы с закредитованностью населения?
Критики ограничений соглашаются, что официально ограничения могут снизить темпы роста потребительского кредитования.
Но проблему шестилетнего падения реальных доходов, из-за которого люди и залезают в долги, это не исправляет. Альтернативой привычному потребкредитованию могут стать карты рассрочки, которые позволяют потребителю без декларирования доходов приобрести товары в партнерских магазинах.
Источник : https://news.mail.ru
